來源：界面新聞

界面新聞記者 | 苗藝偉

商業醫療險領域正逐步掀起“免健康告知”的新風向。

近日，界面新聞記者注意到，今年以來，多家頭部保險公司正嘗試推出類似于惠民保產品的“免健康告知”、免職業限制的保險產品，進一步降低商業保險的投保門檻。

健康險“免健告”新風向

界面新聞記者注意到，今年以來，太保產險推出了“太健康免健告2.0版本的百萬醫療險”、眾安保險推出了“爸媽安康保百萬醫療險”以及“眾民保”等，中華保險也推出了“全民保重疾險”等多款產品。“免健告”成為這些保險產品在營銷中的著重宣傳點之一。

在保險領域，健康告知，是指保險公司在投保前了解投保人的健康情況，保險公司評估風險的重要環節，一般告知內容包括疾病史、身體現狀、家庭病史、職業等。通常采取詢問和有限告知的方式，此外，如實告知也是投保人的法定義務，在投保時沒有做到如實告知，容易給將來的理賠埋下隱患。

華貴人壽的一份賠付年報中就曾披露，保險消費者不如實告知健康情況，是保險遭到拒付原因之首，占比近八成，而不構成賠償條件的，占比不到一成。不同保險產品的健康告知會有所差異，按嚴格程度來分，一般是醫療險最嚴，其次是重疾險，再次為壽險，最后為意外險。

在現實投保情況中，健康告知也往往是投保“卡殼”的重要環節，由于健告問題往往又多又復雜，需要投保人花較長時間回憶、確認自己的健康情況，并告知保險公司，不少投保人可能記性不太好，或者不太明白相應疾病的含義，結果在傳統的健康告知環節就被卡住了。

然而，上述多款產品卻完全免除了健康告知環節，可以不必回答保險公司的健康告知問題。

眾安保險的一位保險銷售人員對界面新聞記者表示，零健告產品能讓更多的人有機會買到醫療保險，降低了投保門檻，在免健告下，一些亞健康人群就不用擔心被拒保。

另一家推出零健告產品的太保財險也在產品介紹中就指出，免健告產品在核保時，保險公司是通過“其他辦法”，比如，大數據分析或者和其他健康數據平臺合作來評估風險，無需投保人主動告知。因此，適合那些不太記得自己的健康細節或者對特定醫學知識不了解的人。

投保仍需考慮保障范圍

但界面新聞記者也注意到，雖然零健告產品門檻更低，但并非所有情況都可以正常投保并獲得理賠。

一位來自第三方平臺的保險代理人向界面新聞記者指出，部分保險代理人在宣傳的時候可能會過度夸大免健康告知的作用，這類產品仍然不能隨意投保，免健康告知只能說明該產品投保手續簡單，并不是什么情況下都能投保。

他指出，購買免健告產品，仍需要關注既往癥，并看清投保條件。

以眾安保險推出的一款免健告產品為例，雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投，一般既往病也可以保，其他的疾病和意外都可以保，但是有五大類嚴重既往癥除外。此外，投保的前提必須有社保，這類產品的價格也略高于普通百萬醫療險。

另一款——太保財險的“太健康免健告2.0”也排除了惡性腫瘤（癌癥）、腎功能不全、肝硬化等11種重大疾病，但可以對于除了特定的11種既往癥以外的疾病提供保障，在符合保險條款規定的情況下都可以獲得理賠。

此外，界面新聞記者還注意到，部分免健告產品相較于普通百萬醫療險，悄然收窄了保障范圍，例如，有產品設置了不賠門診手術和住院前后門急診，或者社保內/外均設置了1萬元的免賠額，各類責任報銷比例也有所下降等，都需要特別關注。

上述保險代理人表示，如果投保人身體健康無疾病，是保險的“標體客戶”，一般沒有必要選擇零健告產品，但是如果是亞健康人群、非標體人群，那么零健告類產品在年齡、身體狀況、職業要求等核保方面可以說是尺寸非常寬松，可以作為備選。